Cómo ahorrar para la universidad de tus hijos sin que se te vaya de las manos

Tu hija todavía no sabe si querrá ser médica, arquitecta o maestra. Tú tampoco. Pero sí sabes una cosa: cuando llegue el momento, quieres poder decirle que sí.

Ese es el motivo real por el que estás leyendo esto. No son los números. Es poder decir que sí.

Y hay una buena noticia: ahorrar para la universidad de tus hijos se hace con tiempo, no con sueldo. Si tus hijos aún son pequeños, tienes justo lo que hace falta.

Vamos paso a paso. Primero, cuánto cuesta de verdad. Después, cuánto tendrías que apartar cada mes. Y al final, todas las becas y ayudas que existen, que son bastantes más de las que crees.

Cuánto cuesta la universidad de verdad

Antes de hablar de ahorro, conviene saber a qué nos enfrentamos. Y la factura de la universidad tiene tres partes, no una.

• La matrícula. Lo que se paga por estudiar. Es la parte pequeña.
• Vivir. Alojamiento, comida, transporte. Es la parte grande, y solo aparece si se va a otra ciudad.
• Los extras. Libros, material, portátil, algún viaje. Entre 500 y 1.000 € al año.

Por eso dos familias con la misma carrera pueden pagar cifras completamente distintas. Lo que dispara el coste no es qué estudia: es dónde duerme.

La matrícula en la universidad pública

En España, la matrícula pública se paga por créditos. Un curso completo son 60, y el precio medio del crédito está en 15,37 €.

Eso deja la matrícula anual en unos 922 € de media. Pero cambia mucho según la comunidad:

Datos de la estadística de precios públicos universitarios del Ministerio de Ciencia, Innovación y Universidades.

Guarda ese dato, porque más adelante veremos que suspender una asignatura sale caro: la segunda vez que se matricula, cuesta el doble.

La matrícula en la universidad privada

Aquí el salto es enorme. Un grado corriente en una privada modesta ronda los 6.000-9.000 € al año.

Pero las carreras más demandadas se han disparado para el curso 2026-2027:

• Medicina: de 20.400 € (Universidad de Navarra) a 25.080 € (Universidad Europea de Madrid) el primer curso. Seis años superan los 100.000 €.
• Odontología: hasta 26.720 € al año.
• Dobles grados internacionales: entre 31.800 y 43.800 € anuales en las escuelas más caras.

Si en tu casa se habla de medicina o de una privada, no estás planificando 40.000 €. Estás planificando 120.000 €.

Y eso conviene saberlo cuando tu hija tiene ocho años, no cuando tiene diecisiete.

El gasto que casi nadie calcula: irse a otra ciudad

Este es el que rompe los presupuestos familiares, porque no aparece en ningún folleto de la universidad.

Una habitación en piso compartido tiene una mediana nacional de 400 € al mes. En Madrid, la media sube a 750 €. Una residencia de estudiantes va de 500 a 1.400 € mensuales.

Sumando alojamiento, comida, transporte y algo de vida social, un estudiante fuera de casa necesita entre 850 y 1.550 € al mes.

Multiplícalo por los nueve o diez meses de curso: entre 8.500 y 15.000 € al año solo de vivir.

Los cuatro escenarios, con la factura completa

Nuestra recomendación en Ahorradoras: planifica el segundo escenario, unos 40.000 €. Es el punto medio realista.

Si al final se queda estudiando en casa, tendrás un colchón enorme para su primer piso. Y si se va a una privada, al menos tendrás cubierta buena parte.

Cuánto tendrías que apartar cada mes

Ya tienes la cifra objetivo: 40.000 €. Ahora toca la pregunta práctica.

Si simplemente vas guardando el dinero, sin más, la cuenta es una división. 40.000 € entre los meses que faltan.

Esas cifras asustan un poco, y con razón. Pero hay una manera de que sean bastante más pequeñas.

Cómo hacer que ese dinero crezca solo

Guardar dinero está bien. Pero el dinero guardado se queda quieto, y encima pierde valor cada año por la inflación.

Si en lugar de guardarlo lo inviertes, ese dinero trabaja por su cuenta. Y cuanto más tiempo le des, más trabaja.

Qué es el interés compuesto

El interés compuesto es el interés que generan tus propios intereses.

El primer año ganas rentabilidad sobre lo que has metido. El segundo, sobre lo que metiste y sobre lo que ganaste el año anterior. El tercero, sobre todo lo anterior otra vez.

Al principio no se nota nada. A partir del año diez, la bola de nieve empieza a rodar sola.

La misma cuota, dos resultados distintos

Mira lo que pasa con 100 € al mes durante 18 años, según dónde los pongas:

Mismo esfuerzo. Los mismos 100 € que dejas de gastar cada mes. Y 17.135 € de diferencia entre dejarlo parado y tenerlo invertido al 6 %.

Además, la hucha no está al 0 %: está en negativo. Con una inflación del 2,5 %, esos 21.600 € comprarán dentro de 18 años lo que hoy compran unos 13.800 €.

Cuánto necesitas al mes si lo inviertes

Con una rentabilidad media del 6 % anual (la histórica de una cartera indexada mundial), la cuota para llegar a 40.000 € baja mucho:

Fíjate en la última columna. Ese dinero no lo ganas tú, no lo declaras y no dejas de gastarlo: lo pone el tiempo.

Y fíjate en la primera: empezar diez años antes te ahorra 223 € al mes durante toda la crianza.

Lo que cuesta cada año que lo vas dejando

Con 100 € al mes al 6 %, si empiezas cuando nace tu hijo llegas a 38.735 €.

Si te lo piensas tres años, llegas a 29.082 €. Esa duda ha costado 9.653 €, unos 3.200 € por año.

Y son justo los años que más pesan, porque eran los que más tiempo tenían por delante.

Dónde poner el dinero según los años que te queden

La regla es sencilla: cuanto más lejos esté el gasto, más puedes invertir. Cuanto más cerca, más seguro tiene que estar.

Quedan más de 10 años: fondos indexados

Es la opción más eficiente para plazos largos. Rentabilidades históricas del 6-9 % anual y comisiones muy bajas: por debajo del 0,40 %, frente al 1,5-2 % de la mayoría de fondos de banco.

Además, en España puedes traspasar entre fondos sin pagar impuestos, así que puedes ir bajando el riesgo según se acerca la fecha sin que te cueste nada.

Si nunca has invertido, empieza por nuestra guía completa sobre fondos indexados.

Quedan entre 5 y 10 años: cartera mixta

Aquí conviene bajar la exposición a bolsa. Una proporción de 60 % renta variable y 40 % renta fija reduce los sustos sin renunciar a crecer.

La idea es llegar al año de la matrícula sin depender de cómo cierre el mercado ese mes concreto.

Quedan menos de 3 años: cuenta remunerada o depósito

El dinero que vas a necesitar pasado mañana no se invierte en bolsa.

Para esa parte, una cuenta de ahorro remunerada te da rentabilidad con seguridad y disponibilidad. Compara antes de abrir, porque la diferencia entre la mejor y la peor oferta es muy grande. Aquí tienes las mejores cuentas infantiles.

Lo que hace que funcione: automatizarlo

La clave no es la cantidad. Es la constancia.

Programa una transferencia automática el mismo día que cobras, antes de gastar nada. El ahorro que sobra a final de mes no existe: siempre sobra cero.

Esa es la diferencia entre las familias que llegan a los 40.000 € y las que llegan a los 6.000 €.

¿A nombre de quién lo pongo?

Es la pregunta que más nos hacéis, y tiene truco.

Si el dinero está a nombre de tu hija, legalmente es suyo al cumplir 18 años y puede hacer con él lo que quiera, aunque decida no estudiar. Y además ese patrimonio computa al pedir beca, así que puede dejarla fuera.

Si está a tu nombre, mantienes el control, pero tributas tú por las ganancias.

Lo práctico para casi todas las familias: el grueso a nombre de la madre o el padre, y una cuenta pequeña a nombre de la menor para la paga, los regalos de los abuelos y lo que gane en verano. Que aprenda gestionando 500 € es la mejor inversión que vas a hacer.

Cuánto vale en euros que saque buenas notas

Esta parte casi nunca se cuenta, y es la que más motiva a un adolescente cuando la entiende.

En España, estudiar bien se paga. No es una frase bonita: se traduce en dinero contante, cada curso, de seis formas distintas.

1. Matrícula de honor en 2.º de bachillerato

Si termina bachillerato con matrícula de honor o con premio extraordinario, la primera matrícula del grado sale gratis. Entre 717 y 1.157 € que no pagáis.

2. Matrícula de honor en cada asignatura de la carrera

Cada matrícula de honor da un descuento por el mismo importe en la matrícula del curso siguiente.

Una asignatura de 6 créditos son entre 70 y 115 € según la comunidad. Cuatro matrículas de honor en un curso pueden pagar casi media matrícula del siguiente.

3. La beca del Ministerio sube con la nota

La beca general tiene una cuantía variable que se calcula con una fórmula donde la nota media pesa. A mejor expediente, más dinero.

Y si la nota media llega a 8, se suma la cuantía por excelencia académica: entre 50 y 125 € más.

4. Becas de excelencia de las comunidades autónomas

Casi todas las comunidades premian a los mejores expedientes al entrar en la universidad, y luego cada año si mantiene la nota.

En Madrid, por ejemplo, las cuantías se mueven en torno a los 2.000-3.000 € anuales. Son compatibles con la beca del Ministerio.

5. Beca de colaboración: 2.000 € en el último curso

Con una nota media de 7,25 (o 7,70 en carreras técnicas) puede pedir una beca de colaboración con un departamento de su universidad.

Son 2.000 € por curso, y además le abre la puerta a la investigación y le engorda el currículum.

6. Becas al mérito en las universidades privadas

Si el destino es una privada, un buen expediente se negocia. Prácticamente todas tienen becas propias al mérito, con descuentos del 15 % al 75 % de la matrícula.

En una carrera de 20.000 € al año, un 30 % de beca son 24.000 € en cuatro cursos.

Y al revés: suspender cuesta dinero

El sistema también penaliza. La segunda vez que se matricula de una asignatura suspendida cuesta aproximadamente el doble. La tercera, hasta el triple.

Repetir tres asignaturas de 6 créditos en Madrid son unos 330 € extra. Y no es solo el dinero: cada año que se alarga la carrera es otro año de alquiler y de manutención.

Resumen: lo que vale cada nota

Todas las becas y ayudas, una por una

En España conviven siete vías distintas de ayuda, pública y privada. Y no son excluyentes.

Una misma estudiante puede cobrar la beca del Ministerio, una ayuda de su comunidad, el complemento Erasmus y una beca de colaboración en el mismo curso. Casi ninguna familia las conoce todas, y ahí se pierde mucho dinero.

1. La beca general del Ministerio (beca MEC)

Es la principal: 2.559 millones de euros en la convocatoria 2026-2027.

No es una beca única, sino una suma de componentes que se acumulan según la renta, el patrimonio y las notas:

Los umbrales de renta para una familia de cuatro son 22.107 € (umbral 1), 38.242 € (umbral 2) y 42.836 € (umbral 3). Cuanto más bajo, más componentes te tocan.

También hay umbrales de patrimonio. Superarlos deja fuera aunque la renta encaje, y esa es otra razón para no poner el dinero a nombre de la hija.

Novedad de este curso: quien se matricule entre 48 y 59 créditos puede sumar 350 € más por renta y otros 350 € por residencia.

Plazo: del 7 de abril al 18 de mayo. Se pide antes de saber en qué universidad ha entrado.

2. Becas y ayudas de tu comunidad autónoma

Cada comunidad tiene su propio catálogo, y en la mayoría de los casos son compatibles con la del Ministerio. Las más habituales:

• Becas de excelencia académica, por nota media al entrar y por renovación.
• Ayudas al transporte y al comedor universitario, muy extendidas donde los campus están dispersos.
• Complementos autonómicos al Erasmus, que se suman a la ayuda europea.
• Ayudas de emergencia para familias que sufren una caída brusca de ingresos a mitad de curso.

Búscalas por el nombre de tu comunidad más “becas universitarias convocatoria”. Los plazos no coinciden con los del Ministerio y se pierden con facilidad.

3. Beca de colaboración en departamentos

La gran desconocida, y una de las mejores: 2.000 € por curso a cambio de colaborar con un departamento. Para 2026-2027 se convocan 2.111 plazas.

Se pide en el último curso de grado o en máster, con nota media de 7,25 (o 7,70 en técnicas) y un proyecto avalado por el departamento.

4. Erasmus+ y programas de movilidad

Si se va un curso al extranjero, la ayuda europea cubre parte del sobrecoste. Depende del país de destino:

Quien tenga la beca del Ministerio suma además 280 € al mes de complemento.

Requisitos habituales: 60 créditos superados, idioma B1-B2 y un máximo de 12 meses por ciclo. Se solicita entre octubre y enero del curso anterior.

5. Descuentos que no se piden como beca

Esto no hay que solicitarlo: se aplica directamente al hacer la matrícula. Y mucha gente no lo reclama porque no sabe que existe.

• Familia numerosa general: 50 % de descuento en las tasas.
• Familia numerosa especial: exención del 100 %. La matrícula sale gratis.
• Discapacidad del 33 % o más: exención total.
• Víctimas de terrorismo y de violencia de género: exención para la víctima y sus hijos e hijas.

6. Becas de fundaciones privadas

Menos conocidas, más competitivas y con cuantías altas. Merecen la pena precisamente porque casi nadie las pide:

• Becas de Grado de la Fundación “la Caixa”: 60 plazas para quien entra por primera vez en la universidad pública estando en el primer umbral de renta. Cubren estudios y manutención. Plazo en mayo, resolución en julio.
• Beca Santander Ayuda Económica: 1.000 €, con solicitud sencilla y online.
• Becas de la Fundación Amancio Ortega: 1.º de bachillerato en Estados Unidos o Canadá, todo incluido. No es universitaria, pero abre puertas.
• Fundaciones sectoriales y colegios profesionales: ONCE, Fundación Repsol, Fundación SEPI y muchas más, por rama de conocimiento.

7. Becas propias de las universidades privadas

Si el destino es una privada, negocia. Prácticamente todas tienen programas propios al mérito, a la renta y al talento deportivo o artístico.

Los descuentos van del 15 % al 75 % de la matrícula, y no se anuncian en la web con la misma insistencia que el precio. Hay que preguntarlo en admisiones y presentar el expediente.

Todas las ayudas de un vistazo

Los 4 fallos que dejan a una familia sin beca

• Pedirla tarde. El plazo del Ministerio es abril-mayo y no se reabre. Ponlo en el calendario del móvil con dos avisos.
• Creer que “ganamos demasiado”. El umbral 3 de una familia de cuatro está en 42.836 €, y la beca de matrícula llega más arriba de lo que la gente supone. Pídela igual: no cuesta nada.
• Olvidar el patrimonio. Un segundo inmueble o el dinero puesto a nombre de la hija pueden tumbar la solicitud aunque la renta encaje.
• Quedarse solo con la del Ministerio. Autonómicas, colaboración, exenciones y becas privadas se piden por separado, y suman.

Los errores que salen más caros

1. Esperar a “cuando ganemos más”. Ese momento no llega nunca, y mientras tanto se va lo único irrecuperable: el tiempo. Empieza con 30 € si es lo que hay.
2. Tenerlo todo en la cuenta corriente. Dieciocho años de inflación se comen más del 35 % del poder de compra de ese dinero.
3. Firmar el plan de ahorro del banco sin comparar. Muchos seguros de estudios de oficina tienen comisiones altas, penalizan el rescate y garantizan rentabilidades ridículas.
4. Invertir en bolsa el dinero del curso que viene. Riesgo y plazo van de la mano: lo que necesitas en menos de tres años, seguro y líquido.
5. No contar con el alojamiento. Es el 70-80 % del coste real si se van fuera, y es justo lo que se olvida al hacer números.
6. No hablarlo con ellas. Una hija de dieciséis años que sabe cuánto cuesta su carrera y cuánto habéis apartado elige mejor, busca beca y trabaja en verano.

Tu plan en 5 pasos

1. Pon una cifra objetivo. Si no tienes ni idea de qué querrá estudiar, usa 40.000 €.
2. Calcula la cuota. Ajusta esa cifra a los años que faltan con la tabla de arriba o con la calculadora.
3. Abre el vehículo que toca. Más de diez años: cartera indexada. Menos de tres: cuenta remunerada.
4. Automatiza la aportación para el día siguiente al de la nómina. Y olvídate.
5. Revísalo una vez al año. Sube la cuota con el IPC, baja el riesgo cuando queden menos de cinco años y repasa qué becas podéis pedir ese curso.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto hay que ahorrar al mes para la universidad de un hijo?

Entre 103 € y 326 € al mes para reunir 40.000 €, invirtiendo al 6 % anual, según empieces cuando nace o cuando tiene diez años. Si solo guardas el dinero sin invertirlo, la cuota sube a 185 € y 417 € respectivamente.

¿Cuál es la mejor forma de ahorrar para los estudios de mis hijas?

Una aportación mensual automática a una cartera de fondos indexados globales mientras falten más de diez años, pasando el dinero a cuentas remuneradas o depósitos a medida que se acerca la fecha. Es la combinación con mejor relación entre rentabilidad, comisiones y flexibilidad.

¿Qué becas universitarias existen en España?

Siete vías principales: la beca general del Ministerio (matrícula más hasta 4.700 €), las ayudas autonómicas, la beca de colaboración en departamentos (2.000 €), Erasmus+ (230-400 € al mes), las exenciones por familia numerosa o discapacidad, las becas de fundaciones privadas y las becas propias de las universidades privadas. En la mayoría de los casos son compatibles entre sí.

¿Cuánto dinero dan las becas MEC 2026-2027?

Cubren el importe completo de la matrícula más una parte fija que puede llegar a 4.700 €: 1.700 € por renta, 2.700 € por residencia si estudia fuera y 300 € de beca básica, además de una cuantía variable desde 60 € y hasta 125 € por excelencia académica.

¿Se puede cobrar más de una beca a la vez?

Sí. La beca general del Ministerio es compatible con la mayoría de ayudas autonómicas, con el complemento Erasmus, con las exenciones por familia numerosa o discapacidad y con las becas de fundaciones privadas. Lo que no se puede es cobrar dos veces el mismo concepto.

¿Sirve de algo que saque buenas notas?

Sirve, y mucho. Una matrícula de honor en 2.º de bachillerato deja gratis la primera matrícula del grado; cada matrícula de honor en una asignatura descuenta su importe del curso siguiente; una nota media de 8 suma la cuantía por excelencia de la beca MEC; y con un 7,25 se puede pedir la beca de colaboración de 2.000 €. Suspender, en cambio, encarece la asignatura al doble la segunda vez.

¿Es mejor un plan de ahorro del banco o un fondo indexado?

En la mayoría de los casos, el fondo indexado. Los planes de ahorro y seguros de estudios de oficina bancaria cobran comisiones muy superiores, penalizan el rescate anticipado y garantizan rentabilidades muy bajas. Esa diferencia de comisiones, compuesta durante 18 años, puede suponer varios miles de euros.

¿Cuánto cuesta una carrera universitaria en España?

Entre 4.000 y 6.800 € en una universidad pública viviendo en casa, entre 40.000 y 64.000 € en una pública viviendo fuera, y entre 32.000 y 160.000 € en una privada, según la carrera y la ciudad.

¿Y si empiezo tarde y mi hijo ya tiene 14 años?

Sigue mereciendo la pena. Cuatro años aportando 250 € al mes al 4 % dan unos 13.000 €, que cubren dos cursos de matrícula y buena parte del alojamiento. Y puedes combinarlo con beca, trabajo de verano y una universidad cercana.

¿Qué pasa con el dinero si al final no estudia?

Si está en fondos de inversión a tu nombre, no pasa nada: el dinero sigue ahí y decides tú el destino. Puede ser la entrada de su primera vivienda, el capital para montar su negocio o tu propia jubilación. Esa flexibilidad es una de las razones para preferir un fondo antes que un producto de ahorro finalista.

Calcula tu cifra exacta en dos minutos

Cada familia parte de un punto distinto: la edad de los hijos e hijas, lo que ya tenéis ahorrado y lo que podéis apartar de verdad cada mes.

La calculadora de ahorro de Ahorradoras te dice exactamente cuánto necesitas apartar al mes para llegar a tu objetivo en el plazo que te queda, contando ya con el interés compuesto.

Y si lo que quieres es aprender a invertir y a poner en orden tus propias finanzas, eso lo enseñamos en el Instituto de Riqueza, paso a paso y desde cero.

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Datos de becas de la convocatoria 2026-2027; las cuantías y umbrales se actualizan cada curso en el BOE, y los descuentos por matrícula de honor y familia numerosa varían ligeramente según la comunidad y la universidad. Los cálculos de ahorro asumen aportaciones mensuales constantes y una rentabilidad media anual del 6 %, sin descontar impuestos ni inflación. Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. Contenido divulgativo; no constituye asesoramiento financiero personalizado.