Viudedad: qué hacer con tu dinero cuando pierdes a tu pareja

Perder a tu pareja es uno de los momentos más duros que se pueden vivir. Y sin embargo, en medio del duelo, aparecen decisiones económicas que no pueden esperar.

Pensiones, herencias, cuentas bancarias, hipotecas, seguros. Todo a la vez, cuando menos ganas tienes de ocuparte de ello.

Esta guía está escrita para que no tengas que improvisar nada: los pasos en orden, los plazos que de verdad importan y las soluciones concretas para cada situación económica de esta etapa.

Y cuando un asunto necesite a un profesional, te decimos cuál y te ponemos en contacto con él.

Las primeras semanas: lo urgente antes de lo importante

Hay gestiones con plazo y otras que pueden esperar tranquilamente unos meses. Empieza por las urgentes y no te presiones con el resto: nadie toma buenas decisiones económicas en las dos primeras semanas de duelo.

Lo que no puede esperar

• Pedir varias copias del certificado literal de defunción en el Registro Civil. Lo vas a necesitar para absolutamente todo.
• Comunicar el fallecimiento al banco y pedir un certificado de posiciones a fecha de fallecimiento: saldos, productos, titulares y autorizados.
• Asegurarte de tener una cuenta propia con dinero suficiente para el día a día mientras se resuelve todo. Si no la tienes, abrirla es la primera acción.
• Localizar la documentación: escrituras, pólizas de seguros, últimas nóminas o justificantes de pensión, escritura de la hipoteca y recibos de suministros.
• Pasados 15 días hábiles, solicitar el certificado de últimas voluntades y el certificado de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento (mismo trámite, en el Ministerio de Justicia).
• Iniciar la solicitud de la pensión de viudedad en cuanto tengas el certificado de defunción.

Lo que puede esperar unos meses

• Aceptar la herencia y repartirla, siempre atenta al plazo fiscal de seis meses.
• Decidir qué hacer con la vivienda.
• Tocar las inversiones o rescatar planes de pensiones.
• Reorganizar tu economía a fondo.

El banco y las cuentas: qué pasa desde el primer día

• Cuenta con un solo titular: el banco bloquea tarjetas, banca online y las facultades de los autorizados, cuyos poderes se extinguen con el fallecimiento. Solo se atienden gastos legítimos como el entierro o los necesarios para conservar el patrimonio.
• Cuenta conjunta indistinta: puedes seguir operando. Pero cuidado: ser cotitular no significa ser propietaria de todo el saldo. La parte que era de tu pareja forma parte de la herencia y hay que declararla.
• Cuenta mancomunada: hace falta la autorización de todos los cotitulares y de todos los herederos.
• El banco no debe bloquear la totalidad del saldo por motivos fiscales: solo puede retener el importe necesario para el impuesto.
• Puedes pedir un certificado de posiciones a fecha de fallecimiento. Es la foto completa de lo que había: cuentas, depósitos, fondos, valores y préstamos.

La pensión de viudedad: cuánto te corresponde y cómo pedirla

Es la prestación central de esta etapa y la que más dinero se pierde por desconocimiento. Se cobra de por vida, en catorce pagas, y es compatible con trabajar y con cobrar tu propia pensión de jubilación.

Quién tiene derecho

• Cónyuge: con carácter general, si había hijos comunes o el matrimonio se celebró al menos un año antes del fallecimiento.
• Pareja de hecho: inscrita o formalizada en documento público con cierta antelación y con convivencia acreditada. Desde la Ley 21/2021 ya no se exigen requisitos de ingresos: las parejas de hecho están equiparadas a los matrimonios.
• Separadas y divorciadas: si eras acreedora de pensión compensatoria que se extingue con el fallecimiento. Las víctimas de violencia de género pueden tener derecho aunque no hubiera pensión compensatoria, y existe además una vía para mayores de 65 años con matrimonios largos y sin otra pensión pública.

Por parte de la persona fallecida se exige un mínimo de cotización, salvo que el fallecimiento haya sido por accidente o enfermedad profesional: en ese caso no se pide ninguna cotización previa.

Cuánto se cobra: el 52 %, el 60 % y el 70 %

• 52 % de la base reguladora: es el porcentaje general.
• 60 %: aproximadamente, si tienes 65 años o más, no tienes derecho a otra pensión pública, no trabajas y tus rentas no superan el límite anual que se fija cada año (en torno a 9.400 euros). Muchas mujeres cumplen los requisitos al cumplir 65 y no lo solicitan.
• 70 %: si tienes cargas familiares (hijos menores de 26 años o con discapacidad a tu cargo), la pensión es tu principal fuente de ingresos y tus ingresos totales no superan el tope anual establecido (en torno a 27.000 euros).

Si dejas de cumplir los requisitos del 60 % o del 70 % porque empiezas a trabajar, cobras otra pensión o vendes un inmueble, tienes obligación de comunicarlo al INSS. Si no lo haces, después te reclamarán lo cobrado de más.

Las pensiones mínimas

Aunque el porcentaje sobre la base reguladora salga bajo, existe un mínimo garantizado. Estas son las cuantías de referencia publicadas para 2026, en catorce pagas:

El complemento a mínimos solo se mantiene mientras tus rentas anuales no superen el límite fijado cada año. Vender un piso, rescatar un plan de pensiones o cobrar la herencia puede hacerte superar ese límite sin darte cuenta, y entonces te retiran el complemento y te reclaman lo cobrado.

El complemento de brecha de género

Muchas mujeres no saben que la pensión de viudedad también puede generar este complemento. Son unos 37 euros brutos al mes por hijo, hasta un máximo de cuatro hijos, en catorce pagas, y se aplica a las pensiones causadas a partir de febrero de 2021. Si es tu caso y no lo estás cobrando, merece la pena revisarlo.

Cómo y cuándo solicitarla

Se pide en el Instituto Nacional de la Seguridad Social, por sede electrónica con certificado digital o Cl@ve, o presencialmente con cita previa. Necesitas el DNI, el certificado literal de defunción, el libro de familia o certificado de matrimonio (o la documentación de la pareja de hecho), la sentencia de divorcio si procede y tu cuenta bancaria.

La pensión no prescribe, pero los efectos económicos solo se retrotraen unos meses. Si la pides dentro de los tres meses siguientes al fallecimiento, cobras desde el día siguiente. Si tardas un año, esos meses de más no se recuperan.

Otras prestaciones que casi nadie pide

• Auxilio por defunción. Es una cantidad pequeña, en torno a 46 euros, que cobra quien haya pagado el sepelio y que puede pedirse durante años.
• Pensión de orfandad: en general, un 20 % de la base reguladora por cada hijo, hasta los 21 años, o hasta los 25 si no trabajan o tienen ingresos bajos, y sin límite de edad si tienen una incapacidad. En caso de orfandad absoluta se suma además el porcentaje de la viudedad. Está exenta de IRPF para menores de 22 años.
• Prestación en favor de familiares: para familiares que convivían con la persona fallecida y a su cargo durante al menos dos años, sin otra pensión ni medios de subsistencia.
• Si el fallecimiento fue por accidente de trabajo o enfermedad profesional, además de la pensión suele haber una indemnización a tanto alzado para el cónyuge o pareja de hecho y para los hijos. Y si hubo falta de medidas de seguridad de la empresa, las prestaciones pueden incrementarse mediante el recargo de prestaciones. Es una vía que se ignora constantemente.
• Ingreso Mínimo Vital: si tus ingresos totales quedan por debajo de la renta garantizada. Es complementario, cubre la diferencia, y la pensión de viudedad cuenta como renta.

Los seguros de vida: el dinero que más se pierde

Este es, con diferencia, el mayor agujero económico de la viudedad en España. Muchísimas personas tienen seguros de vida contratados a través del banco, de la empresa, del convenio colectivo o incluso de una tarjeta sin que su familia lo sepa.

• Pide el certificado de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento en el Ministerio de Justicia. Cuesta unos pocos euros y te dice qué pólizas existían.
• Los datos solo se conservan unos años desde el fallecimiento. Pasado ese plazo, la póliza deja de constar en el registro y, salvo que aparezca el papel en un cajón, nadie sabrá que existía.
• El plazo para reclamar la indemnización a la aseguradora también es limitado. Una vez declarado el siniestro, la aseguradora tiene plazos concretos para pagar y, si se retrasa, puede devengar intereses.
• El capital de un seguro de vida cobrado por el cónyuge tributa en el Impuesto de Sucesiones, no en el IRPF, con una reducción limitada que cada comunidad puede mejorar.

La herencia y el Impuesto de Sucesiones

Qué te corresponde como cónyuge

• Con hijos o descendientes: usufructo del tercio de mejora.
• Con ascendientes y sin hijos: usufructo de la mitad de la herencia.
• Sin hijos ni ascendientes: usufructo de dos tercios.
• El ajuar doméstico (mobiliario, ropa y enseres de la vivienda habitual) se te entrega sin computar en tu parte, salvo objetos de valor extraordinario.
• Si estabais separados legalmente o de hecho al fallecer, se pierde el usufructo viudal.

Si vivís en Cataluña, Aragón, Navarra, País Vasco o Galicia las reglas son distintas y suelen ser más favorables para la persona viuda. En Cataluña, por ejemplo, en una sucesión sin testamento el cónyuge o pareja estable puede recibir el usufructo universal de la herencia, seguir viviendo en la casa familiar durante un año a cargo de la herencia y reclamar la cuarta viudal si no tiene recursos suficientes.

Los plazos fiscales, los que menos perdonan

Impuesto de Sucesiones: seis meses desde el fallecimiento, con posibilidad de prórroga si se solicita dentro del plazo. Plusvalía municipal: plazo similar y también prorrogable. Son dos trámites en canales distintos y muchas personas ni se enteran de que la plusvalía existe.

Aquí está el punto crítico: casi todas las comunidades autónomas bonifican en gran medida el Impuesto de Sucesiones al cónyuge, pero esas bonificaciones suelen ser rogadas: hay que pedirlas y presentar la autoliquidación en plazo. Presentar tarde puede hacerte perder la bonificación y pasar de pagar muy poco a pagar una cantidad importante, además de recargos e intereses. La comunidad que se aplica es, con carácter general, la de residencia habitual de la persona fallecida.

Existen además reducciones estatales relevantes, como la de vivienda habitual y la de seguros de vida, que tu comunidad puede mejorar. Conviene comprobar cuáles se aplican en tu caso antes de presentar nada.

No aceptes la herencia sin saber qué hay dentro

Aceptar la herencia pura y simplemente significa responder de las deudas con tu propio patrimonio. Si hay dudas, existe la aceptación a beneficio de inventario, que limita tu responsabilidad a lo que recibas, y también la renuncia. Antes de firmar nada, haz el inventario completo de lo que hay y de lo que se debe. Si quieres profundizar, tenemos una guía específica sobre qué hacer cuando recibes una herencia.

La vivienda y la hipoteca

• La deuda no se extingue con el fallecimiento. Si erais cotitulares, tú sigues obligada; la parte de tu pareja entra en la herencia.
• Lo primero es comprobar si había seguro de vida vinculado. Puede llegar a cancelar el préstamo entero.
• Para quedarte como única titular hace falta una subrogación que el banco tiene que aceptar y que dependerá de tu solvencia. Si no la acepta, las alternativas son cambiar la hipoteca de entidad o vender.
• Si la cuota se te ha quedado grande, antes de vender merece la pena estudiar una novación o un cambio de hipoteca: con unos ingresos estables y un buen historial, muchas entidades negocian.

El seguro vinculado a la hipoteca

Si teníais hipoteca, es muy probable que llevara asociado un seguro de vida con el banco como beneficiario por el capital pendiente. Si la cobertura iguala la deuda, la aseguradora cancela la hipoteca. Si solo estaba asegurada una parte, la reduce. Revisa la escritura del préstamo y la póliza antes de seguir pagando cuotas: es uno de los descuidos más caros que existen.

Y si el seguro cancela la hipoteca, recuerda que la cancelación registral no es automática: hay que pedir la escritura de cancelación e inscribirla en el Registro de la Propiedad.

Las inversiones heredadas: qué hacer con la cartera

Es una de las situaciones más frecuentes y de las que menos se habla. De un día para otro te encuentras con una cartera que no montaste tú: fondos de inversión, acciones, planes de pensiones, algún inmueble en alquiler, a veces criptomonedas. Y en muchos casos era tu pareja quien lo llevaba todo.

Lo primero es respirar. Una cartera no se estropea por dejarla quieta unas semanas mientras te informas. Lo que sí hace daño es tomar decisiones rápidas por miedo, o dejarla en el olvido durante años sin que nadie la revise.

Primero: saber exactamente qué hay

• Pide a cada entidad el certificado de posiciones a fecha de fallecimiento: cuentas, depósitos, fondos, valores, planes de pensiones y préstamos.
• Revisa las últimas declaraciones de la renta y la información fiscal anual del banco: ahí aparecen productos que a veces nadie recordaba.
• Anota de cada producto qué es, dónde está, a nombre de quién y desde cuándo. Sin ese mapa no se puede decidir nada.

Cada producto tiene sus reglas y su fiscalidad

Aquí está el error más caro: dar por hecho que todo se vende y se reparte igual. No es así. Los fondos de inversión, las acciones, los planes de pensiones y los inmuebles se traspasan de formas distintas, se valoran de formas distintas y tributan de formas distintas, y algunos tienen plazos que conviene no dejar pasar. Vender toda la cartera de golpe para “simplificar” puede salir mucho más caro que hacerlo con un plan.

Y después: ¿esa cartera encaja contigo?

Una vez todo esté a tu nombre, viene la pregunta importante. Esa cartera se diseñó para otra persona, otro horizonte y otra tolerancia al riesgo. Puede que a ti te encaje perfectamente, o puede que no tenga nada que ver con lo que necesitas ahora. Mantenerla intacta solo porque era suya es tan mala idea como deshacerla entera sin mirar. Lo sensato es que alguien la analice contigo y decidas con criterio.

Los cambios de titularidad y los trámites del día a día

• Suministros (luz, gas, agua, teléfono, internet), comunidad de propietarios, IBI y seguros del hogar: cambia la titularidad cuanto antes. Mantener recibos a nombre de una persona fallecida acaba en devoluciones y cortes de suministro. El cambio de titular de luz y gas no debería suponer coste si no modificas la potencia, pero algunas comercializadoras aprovechan el trámite para cambiarte de tarifa, así que revisa las condiciones antes de firmar. Si quieres hacerlo bien de una vez, usa nuestro comparador de tarifas de luz.
• Vehículos: hay un plazo para el cambio de titularidad en la DGT, con su tasa, el impuesto de circulación al día, la ITV en vigor y la conformidad del resto de herederos.
• Suscripciones y domiciliaciones: revisa el extracto del último año entero. Aparecen cuotas de gimnasio, revistas, seguros duplicados y servicios que ya nadie usa.

Reorganizar tu economía: el nuevo punto de partida

Cuando el duelo y los trámites urgentes han pasado llega el momento de mirar tu economía desde cero. Es abrumador, sí, pero también es la oportunidad de tomar el control de tu dinero de una forma que quizá nunca habías tenido.

1. Haz el mapa real de tu nueva situación

Anota todos tus ingresos y todos tus gastos fijos mensuales. Casi siempre pasan dos cosas: los ingresos bajan más de lo esperado y los gastos fijos no bajan casi nada, porque la casa, los seguros y los suministros cuestan prácticamente lo mismo para una persona que para dos. Ver ese desfase en un papel es lo que te permite actuar a tiempo.

2. Recupera colchón antes que rentabilidad

Antes de pensar en invertir, reconstruye un fondo de emergencia de entre seis y doce meses de tus gastos fijos. En esta etapa la tranquilidad vale más que cualquier punto de rentabilidad.

3. Si has heredado dinero, no corras

No tomes decisiones grandes con dinero heredado durante el primer año: es cuando peor se decide y cuando más gente aparece con propuestas. Aparcar el capital en una cuenta remunerada o en un depósito mientras decides es perfectamente válido.

Si además has heredado una cartera de inversiones, tienes un apartado específico más arriba. Y cuando estés preparada para empezar tú, nuestra guía sobre fondos indexados te explica la opción más sencilla para el largo plazo.

4. Cuidado con el IRPF y los dos pagadores

La pensión de viudedad tributa como rendimiento del trabajo y no está exenta. Cobrar viudedad y jubilación, ambas del INSS, cuenta como un solo pagador. Pero cobrar la viudedad más un plan de pensiones, un alquiler o una pensión de otro país son dos pagadores, y el umbral para tener que declarar baja bastante. Muchas viudas que nunca habían hecho la declaración se encuentran de repente con una liquidación a ingresar. Revísalo antes de la campaña de la renta, no después.

5. Rehaz tu propia planificación

Tu testamento, los beneficiarios de tus seguros y de tus planes de pensiones y las titularidades de tus cuentas seguramente estaban pensados para una situación que ya no existe. Actualízalos. Y si tienes hijos, deja por escrito dónde está cada cosa: es el mejor regalo que les puedes hacer.

Los errores que más dinero cuestan

1. Retrasar la solicitud de la pensión de viudedad. Los meses que quedan fuera del margen de retroactividad no se recuperan.
2. No pedir el certificado de seguros de fallecimiento. Con el tiempo los datos dejan de constar y con ellos la posibilidad de cobrar una póliza que existía.
3. Seguir pagando una hipoteca que un seguro debía haber cancelado.
4. Aceptar la herencia sin inventario o presentar los impuestos fuera de plazo y perder por ello la bonificación autonómica.
5. No solicitar el tramo del 60 % al cumplir 65 años, o no comunicar al INSS que dejas de cumplir los requisitos y que luego te lo reclamen.
6. No revisar el complemento de brecha de género teniendo hijos y una viudedad reciente.
7. Ser pareja de hecho sin testamento. Pensión sí, herencia no.

Cómo te ayudamos desde Ahorradoras

En la viudedad no hay un solo problema económico, hay varios a la vez. Por eso desde Ahorradoras te ponemos en contacto con profesionales especializados en cada uno de ellos. Tú nos cuentas tu situación, el especialista analiza tu caso y te explica qué opciones tienes y en qué consistiría su servicio, sin ningún compromiso por tu parte.

Preguntas frecuentes sobre la viudedad

¿Puedo trabajar y cobrar la pensión de viudedad?

Sí. Es compatible con las rentas del trabajo por cuenta ajena o propia y también con tu propia pensión de jubilación o de incapacidad permanente. Eso sí, trabajar te impide acceder al tramo del 60 %.

¿Pierdo la pensión si vuelvo a casarme o formo pareja de hecho?

Como norma general sí, pero existe una excepción que permite conservarla cuando se cumplen a la vez varias condiciones relacionadas con la edad, con que la pensión sea tu principal fuente de ingresos y con los ingresos de la nueva pareja. En cualquier caso, hay que comunicar la nueva situación al INSS: no hacerlo obliga a devolver lo cobrado.

¿Puedo cobrar dos pensiones de viudedad?

No. Si enviudas dos veces hay que optar por una de las dos. Además, la suma de todas tus pensiones públicas está sujeta a un límite máximo que se fija cada año.

Estaba divorciada. ¿Tengo derecho a algo?

Si eras acreedora de pensión compensatoria que se extingue con el fallecimiento, sí, con el límite del importe de esa pensión compensatoria. Si fuiste víctima de violencia de género en el momento de la separación o el divorcio, puedes tener derecho aunque no hubiera pensión compensatoria. Y si hay varias beneficiarias, la pensión se reparte en proporción al tiempo de convivencia, con una parte garantizada para el cónyuge o pareja de hecho en el momento del fallecimiento.

¿La pensión de viudedad tributa?

Sí, como rendimiento del trabajo en el IRPF. Las que sí están exentas son las pensiones de orfandad para menores de 22 años o con incapacidad.

¿Cuánto tarda en llegar la primera pensión?

El INSS suele tardar unos meses en resolver. Por eso es tan importante tener una cuenta propia con fondos para cubrir ese periodo y presentar la solicitud cuanto antes.