No hay una cifra única de cuánto dinero deberías tener ahorrado según tu edad, pero sí dos referencias muy útiles. A cualquier edad, un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos. Y para el largo plazo, ir acumulando en ahorro e inversión una vez tu sueldo anual hacia los 30 años, tres veces hacia los 40, seis hacia los 50 y ocho hacia los 60. Si vas por detrás, no pasa nada: lo que marca la diferencia es el ritmo que lleves a partir de hoy.
En Ahorradoras recibimos esta pregunta a diario en la comunidad, sobre todo a partir de los 35 años, cuando el dinero empieza a tener otros planes: la casa, los hijos, la jubilación. Aquí tienes los datos oficiales de España, una guía por edades y qué hacer si quieres recuperar terreno.
Cuánto tienen ahorrado los hogares en España según la edad
La Encuesta Financiera de las Familias 2024 del Banco de España mide la renta y el patrimonio de los hogares según la edad de quien los encabeza. Estas son las medianas, es decir, el valor que deja a la mitad de los hogares por encima y a la otra mitad por debajo:
| Edad de quien encabeza el hogar | Renta anual mediana del hogar | Patrimonio neto mediano (con vivienda) |
|---|---|---|
| Menos de 35 años | 32.000 € | 22.900 € |
| De 35 a 44 años | 39.100 € | 80.200 € |
| De 45 a 54 años | 39.400 € | 145.900 € |
| De 55 a 64 años | 40.400 € | 214.500 € |
| De 65 a 74 años | 34.700 € | 249.200 € |
| Más de 74 años | 24.400 € | 214.500 € |
Fuente: Banco de España, Encuesta Financiera de las Familias 2024. Renta de 2023.
Ojo al leer la tabla: el patrimonio incluye la vivienda, que en España supone la mayor parte de la riqueza de las familias. Un hogar puede tener un patrimonio alto y muy poco dinero disponible si casi todo está en su casa. Por eso conviene mirar aparte cuánto tienes en ahorro e inversiones.
Cuánto deberías tener ahorrado a cada edad
Una guía muy citada es la de la gestora Fidelity, que propone acumular para la jubilación un múltiplo del sueldo anual en cada etapa. Está pensada para Estados Unidos, donde la pensión pública cubre menos que en España, así que tómala como un objetivo ambicioso y sin contar la vivienda habitual:
| Edad | Ahorro e inversión acumulados | Ejemplo con un sueldo de 24.000 € al año |
|---|---|---|
| 30 años | 1 vez tu sueldo anual | 24.000 € |
| 40 años | 3 veces | 72.000 € |
| 50 años | 6 veces | 144.000 € |
| 60 años | 8 veces | 192.000 € |
A los 30 años
La prioridad es completar el fondo de emergencia y crear el hábito de ahorrar cada mes. Si además empiezas a invertir pequeñas cantidades, el tiempo juega a tu favor durante décadas.
A los 40 años
Es la etapa con más gastos: vivienda, hijos, cuidados. Aquí ayuda mucho tener un presupuesto claro y separar el ahorro para objetivos cercanos del ahorro para la jubilación.
A los 50 años
Suele ser la década con más capacidad de ahorro, porque los ingresos están en su punto alto y algunos gastos se reducen. Es buen momento para subir el porcentaje de ahorro y revisar cómo está invertido tu dinero.
A los 60 años
Toca planificar cómo vas a vivir de lo acumulado: cuánto te dará la pensión pública, qué parte de tus ahorros necesitarás cada año y cómo proteger lo conseguido.
Si vas por detrás: cómo recuperar terreno
- Calcula tu punto de partida. Suma lo que tienes en cuentas, depósitos, fondos y planes de pensiones, sin contar tu vivienda.
- Sube tu porcentaje de ahorro. Tienes una tabla por sueldos en nuestra guía de cuánto ahorrar al mes.
- Aprovecha cada subida de sueldo. Destina al ahorro al menos la mitad de cada aumento: no notarás el cambio en tu día a día.
- Pon a trabajar el ahorro a largo plazo. El dinero parado pierde valor con la inflación. Si nunca has invertido, empieza por nuestra guía para invertir con poco dinero.
Con la calculadora de ahorro puedes ver cuánto reunirás en diez o veinte años con la cantidad que elijas.
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Preguntas frecuentes sobre el ahorro por edades
¿La vivienda cuenta como ahorro?
Forma parte de tu patrimonio, pero no es dinero disponible: no puedes pagar un imprevisto con ella. Para estas referencias conviene contar solo el ahorro y las inversiones.
¿Cuánto debería tener ahorrado a los 30 años?
Como mínimo, un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos. Como objetivo ambicioso, el equivalente a un año de sueldo entre ahorro e inversión.
¿Es tarde para empezar a ahorrar a los 50?
No. A los 50 suele haber más ingresos y menos cargas que a los 40, así que el ritmo de ahorro puede ser mucho más alto. Con quince años por delante, aportar cada mes y invertir con sensatez cambia mucho el resultado.
¿Qué patrimonio es normal para mi edad en España?
Según el Banco de España, el patrimonio neto mediano de los hogares encabezados por alguien de 45 a 54 años era de 145.900 € en 2024, vivienda incluida. Compárate con tu propio plan más que con la media: cada situación es distinta.
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